小行員碎碎念2

昨日大學同學(其實幾乎是同鄉)小聚，身處知名上市公司的學長問到了薪轉客戶有何優惠，包括信用卡或是貸款等等；說實在的，一時還真說不出個所以然，只好回答幾乎沒；要比跨行提款的次數也比不上其他民營銀行的次數，本行之整合行銷必然做得更差，我們也更不懂得如何把客戶的資料做更妥善的利用，真正做到CRM(customer relationship management)，報表多半是印出來佔空間用的，喔~別忘了要依照保存年限歸檔...。

謝老闆一如往常也湊個熱鬧問問ARM的一二三，過程中提到了競爭優勢(competitive advantage)，這是個管理學的專有名詞，詳情就不探討了。本行究竟有什麼優勢呢？當我提到了其他競爭者，尤其是諸多小型銀行(e.g., 大重、聯幫、庵泰...)，私以為這些行庫沒一家能打的，即使如此，到了這些地方成為ARM(assistant relationship manager；助理客戶關係經理人)，成為理論上商業銀行最核心的部門成員，MA進行也好，未嘗不是個good try。最後的目標不是金融交易、財務單位的trader，應該也是國際聯貸(syndication loan)、jumbo等級的授信人員，再不濟也該做個中小SMEs吧！不論如何，OP.(operation)，也就是櫃台行員，決計不能當作永久的歸宿。想到之前和一位同事討論到台銀的櫃台很多、很霸氣還什麼的，BUT，人生最厲害的就是這個BUT，台幣櫃台(存款單位)擺明就是虧損單位，每日交易量再多也是賠錢，幾乎所有的業務都不收費或僅打平應計之成本，櫃台多也只是應付日常的一般收付，對獲利幾乎沒有直接效益。即便聽起來這麼不堪，但如果沒有存款單位提供日常服務，拿到商銀最重要的「存款」，其他部門也可以洗洗睡了。沒有存款便不能放款，沒有台幣就不會有「外幣」，更不會衍生出外匯需求，要明白的是所有的外幣都只是「商品」，在中華民國境內就是一堆紙而已。

DUDE~~ 在006眼中，那些小型行庫興許連個像樣的聯合授信都辦不起來，放眼國內聯貸案沒台銀、兆豐主辦就覺得失了些雋永，專業度稍降了點。還好本行也算聯貸大行，截至Q3還不跌股地排了個第二(http://goo.gl/PtTb2t)，稍有資格可睥睨國銀們。當然，在小行庫當個授信人員當然也不錯，看過《半澤直樹》就知道融資課有多刺激有趣，事實上，多數的情況是拜訪客戶、陌生開發，被一些慣老闆們打臉，說你不識字兼沒衛生；對於小行庫而言，要新拉到上市櫃公司戶難勢必比曾志偉還高，這些大公司的banking list估計都比小木偶的鼻子還長，沒法度阿~大公司都想跟大銀行往來，除了產品線齊全、人員素質高以外，整體資源也較豐富，多半更可藉由金融控股的方式提供諸多週邊服務。由此可知，小行庫自然要把中小企(SMEs)甚至微型企業為主力拓展對象了。回歸正題，也不是說在小行庫完全沒發展，只是要學到經驗可行，待到長久便有些困難了；通常也不是被趕走，有野心的人必然做二望三，伺機而動。

在國家機器的保護下，八大官股從前還能有些好日子過，要說優勢嘛，就是大家罵的要命、多數自覺有為者亦若是的青年朋友攻訐到無力但每逢報名時節卻意外手滑的中華民國政府在背後靠腰(喔不，是撐腰才對)。怎麼說？因為官股銀對消費金融(retailing banking)重視度都曾低到僅僅9.2％，在民國87年凍省後，古老的三商銀才展開「民營化」，省屬金融機構大批解放後成為今日模樣。在以往的年代，個人奈米戶或是中小企業要跟正規銀行往來相當不易，銀行是給國家、大企業使用的，政府控制銀行的目的便是將國家的金流能灌輸到執政者注重的地方，透過國家資本主義(state capitalism)的力量，指導各項建設推展。至於小老百姓的priority就比較低一點了，除非識相點提前來講，那就幫你把後門打開。

所以嘛，官股銀中零售做最好的第一銀行(吃飯、下班搶第一)compared to 民營銀行也弱勢了些，當財富管理變成顯學，受到民營財管大行，中國信託、國泰世華等的激勵，睡了幾十年的官股銀紛紛動了起來，也開始追求「無風險手收」了，偏偏什麼東西到台灣都可以變了樣，原本應該為客戶利益至上、追求淨資產增加的理財業務，因為英明的手收導向政策，於是我們鼓勵客戶大量進出，注重flow而不是stock，不從客戶身上多剝一些利潤大夥兒就渾身不自在，不像是個banker，倒像是個joker。

Why so serious la~  
下回待續

103.03.31 本國銀行資產排名與公公併後的市占率樣貌

相較去年七月面試時所觀察的101年底各家銀行財報，整體排名幾乎相去不遠。台灣銀行總資產依舊傲視群雄，已經逼近新台幣4.4兆，存款大約也有3.4兆，唯獨放款幾乎停滯於2.3兆左右，存放比在各家銀行中偏低，爛頭寸頗多。二、三名為合作金庫與兆豐商銀，合庫的資產較101年底僅略增加1000餘億，存、放款市占率仍為第二；然而兆豐銀資產從近2.5兆成長至2.8兆餘，幅度相當驚人，總存款也增加2000億台幣左右，估計可能與近期吸收大量人民幣存款有關，兆豐銀之外幣部位數量始終為龍頭，人民幣存款更是佔全體國銀比例頗高。

土地銀行成長速度緩慢，但存放比於國銀中較高，均逾九成以上，雖然存放比極高，但放款餘額仍略輸合庫，排名第三。三商銀部份，第一銀資產顯著小勝華南銀，在以往多半難分難解，存、放款仍是伯仲之間。值得一提的是中國信託，已然小幅超越華南銀，存款已經旗鼓相當，惟放款餘額落後較多，存放比相較於其他官股銀並不高。

國泰銀、北富銀也維持老樣子，排名不變。彰銀成長近乎停滯地緩慢，存款未滿1.5兆，規模雖遜於國泰銀、北富銀，授信餘額卻扳回一城。玉山銀、永豐銀的整體規模在一年多來也成長1000餘億，不過放款規模依舊低於1兆；反觀中小企銀存款雖較少，授信餘額卻將近1兆。台新銀在一年來規模增加不少，幾乎快追上中小企銀，近來積極搶進聯合貸款大餅，上半年聯貸市占率名列前茅。上海商銀規模也小幅度增加，如公開上櫃後即必須面對股民大眾的檢視了。

花旗銀存放比秉持消金大行的本色，低於5成，大多收益來自理財手續費收入，相較之下，渣打銀放款餘額還略高一些。新光銀、元大銀資產皆在6~7000億附近徘徊，連帶影響了設立海外分行的進度，對未來發展極為不利，尤其是在現時國際化路線為顯學的時刻。台中銀、遠東銀規模均為5000億左右，放款量約3000餘億，還有很大的進步空間。（省略資產低於5000億之小型銀行）

最近火熱的公公併議題，目前主管機關鎖定以兆豐金與第一金為種子部隊，而評估報告的分析結果以兆豐合併合庫、第一合併華南出線機率似乎最高，在考量這四家銀行規模後，單純加總後可看到，「新兆豐合庫」資產躍升至最高，存、放款皆到達3.5兆元以上；而「新第一華南」則居次，存款水準與臺灣銀行相似，而放款餘額高出不少。由此可看出前幾大銀行的整體市占率將會更為提高，而中國信託也因此進入前五名，但與前幾名的差距卻愈拉愈大。上述如果成真，預期臺灣金融版圖將會就此改寫，並進一步驅使民營銀行們思考相互整併的問題，以因應未來的發展。

小行員碎碎念

在分行櫃台將近一個月了，似乎慢慢開始感受出所謂效率的差異了。官股銀設備普遍不新，敝行可能又名列前茅，電腦系統舊，結帳緩慢大概已經不是新聞，當然流程改造固然是天方夜譚，如同部隊長官所說的：這些都行之有年，要大家改變還挺不習慣呢！會計科目不能亡啊~

[短評] KANO，一球入魂！

"此時此刻大家好像就坐在甲子園球場上，我們都回溯到了1931年。"

有人說這是一部媚日片，過程太矯情，過度美化日本殖民統治。我想大可不必這麼政治正確的去評論「藝術」作品，不過就是一部熱血勵志電影，搭配了恰到好處的敘事手法與激昂磅礡的配樂，值得了。對於棒球而言，那的確是一段美好時光。每個人對於歷史的解讀都不甚正確，應該說，在網路如此發達的年代，沒有人能逼迫我們去相信什麼，用心去體會不就得了？

在臺灣農村長大的我，雖然沒真的「下田」務農，對片中連結到八田與一技師修築嘉南大圳的穿插劇情著實深刻，也許是為了殖民統治、也許為了未來戰爭鋪路，我對歷史學不夠精熟也無法定義「殖民」的正確含意，相關的故事網路上都找得到，日本對於臺灣島的建設是有目共睹的，現代的鐵路、水利系統、城市規劃、衛生系統...，實無必要刻意抹除這段「集體記憶」。

我想這正是KANO與其他單純宣揚「愛國」精神電影的不同，在地草根文化在影中表露無遺，球員、農民、市民，單純簡單過著生活，看似無關，卻因為一件大事而串連在一塊，共同奮鬥，這種強烈凝聚力，身處現代仍有之？

偌大的KOSHIEN球場、球員與青梅竹馬的小情小愛、視學生如兒的教練、從挫敗中奮起的戰鬥歷程、面對強敵而不屈不撓的意志力...，太多了，KANO的內涵厚度簡潔明瞭，就是那麼直接、強烈的感動。

「我成為嘉義農林的袒護者了！」菊池寬如是說。

英雄戰場、天下嘉農。


PS.早期嘉南平原灌溉困難，必須從水源處取水再以人力灌溉、效率很低，興建嘉南大圳後，可耕作面積大幅增加。片中大圳開通時，眾人歡欣鼓舞之況絕不是誇大，那真的是生命之水。

[短評] 白日夢冒險王 The Secret Life of Walter Mitty (部份劇透、慎入)

"To see the world, things dangerous to come to, to see behind walls to draw closer, to find each other and to feel. That is the purpose of Life"

Walter Mitty是為生活雜誌工作了16年的資深員工，負責管理負片資產。一成不變的日子似乎讓他生活無趣，甚至鎮日發夢，連社群網站都找他麻煩，原因只是他的生活經歷太過空白...直到他遇見了一位女孩...

主角Walter在面對公司被裁併與自身去路可能不保的困境之時，老天又給他開了一個玩笑，用來作為「生活雜誌」停刊號的封面照片竟然在他手中遺失，這對一位自我要求極高的人可是不得了的大事；當一切線索都指向長期合作攝影師Sean O'Connell，Walter奮不顧身也要把底片找回來，這不僅開啟了前方未知的旅途，更是一段「尋找自我」的追夢道路。

"眾裡尋他千百度，驀然回首，那人卻在燈火闌珊處"

消失的25號底片激發了Walter潛藏的冒險精神，曾經，他也只是個愛玩滑板的小孩；一轉眼，他不得不被現實生活的體制所宰制，當個一成不變的上班族。他決定了，如果不找到Sean O'Connell不會有答案的，照片裡頭的O'Connell隱約的向他招手，我想是的。看似不顧一切的壯遊，Walter不是毫無顧忌的亂闖，手頭僅存的底片線索指引著方向，俏皮的宣告比賽結果，顯然地，很多時候似乎又慢了一步。

電話裡頭傳來的是社群網站員工Todd的聲音，當他知道了Walter的神奇經歷後，相當訝異於一個本來在網頁上毫無值得寫出任何內容的神秘大叔，竟然已去過格陵蘭、冰島，甚至在鯊魚攻擊下九死一生...

徘徊於社群網站上，那些需要眾人呵護、按讚的空虛遊魂，包括我自己，「我們」的存在價值是什麼？除了那一個看似專屬的頁面外，褪去絢麗的糖衣後，我們剩下的是...？好像沒有人能給答案。需要各種壯烈事蹟來證明自己的存在價值嗎？需要浮誇的宣揚才能心安理得嗎？看著Walter遨遊於北國綺麗的風景畫之中，旅途上充滿的突發意外的驚喜，不見群山之巍峨，怎得知人之渺小無奇？沉浸於Walter的內心世界的同時，彷彿我也向自己喊話：「去吧，去找屬於自己的香格里拉(Shangri-La)吧！」，眼淚很不爭氣的滑落了，先是驚嘆而讚嘆，後而感嘆，原來汲汲營營尋找的東西便在自己身上 (you sit on it)，走了萬里路才發覺這道理，太慢了嗎？It's not too late！

"平凡中見偉大"

Mitty絕對料想不到25號底片是什麼畫面。

「被拿來當作這本由眾多員工嘔心瀝血製作而成的經典雜誌封面想必應該是驚為天人的曠世美景吧？」Mitty如是說。

Mitty與他所愛慕的公司女員工(Cheryl)走在紐約街頭，停刊號的紙本雜誌慵懶地躺在書報攤，他們兩人都驚訝地說不出話來，那應是最高程度的肯定了，即便兩人都已經從「生活雜誌」功成身退，Mitty與Cheryl都露出了一抹微笑。

Mitty：「我想這就是 The Quintessence of Life 吧？」