昨日大學同學(其實幾乎是同鄉)小聚，身處知名上市公司的學長問到了薪轉客戶有何優惠，包括信用卡或是貸款等等；說實在的，一時還真說不出個所以然，只好回答幾乎沒；要比跨行提款的次數也比不上其他民營銀行的次數，本行之整合行銷必然做得更差，我們也更不懂得如何把客戶的資料做更妥善的利用，真正做到CRM(customer relationship management)，報表多半是印出來佔空間用的，喔~別忘了要依照保存年限歸檔...。
謝老闆一如往常也湊個熱鬧問問ARM的一二三，過程中提到了競爭優勢(competitive advantage)，這是個管理學的專有名詞，詳情就不探討了。本行究竟有什麼優勢呢？當我提到了其他競爭者，尤其是諸多小型銀行(e.g., 大重、聯幫、庵泰...)，私以為這些行庫沒一家能打的，即使如此，到了這些地方成為ARM(assistant relationship manager；助理客戶關係經理人)，成為理論上商業銀行最核心的部門成員，MA進行也好，未嘗不是個good try。最後的目標不是金融交易、財務單位的trader，應該也是國際聯貸(syndication loan)、jumbo等級的授信人員，再不濟也該做個中小SMEs吧！不論如何，OP.(operation)，也就是櫃台行員，決計不能當作永久的歸宿。想到之前和一位同事討論到台銀的櫃台很多、很霸氣還什麼的，BUT，人生最厲害的就是這個BUT，台幣櫃台(存款單位)擺明就是虧損單位，每日交易量再多也是賠錢，幾乎所有的業務都不收費或僅打平應計之成本，櫃台多也只是應付日常的一般收付，對獲利幾乎沒有直接效益。即便聽起來這麼不堪，但如果沒有存款單位提供日常服務，拿到商銀最重要的「存款」，其他部門也可以洗洗睡了。沒有存款便不能放款，沒有台幣就不會有「外幣」，更不會衍生出外匯需求，要明白的是所有的外幣都只是「商品」，在中華民國境內就是一堆紙而已。
DUDE~~ 在006眼中，那些小型行庫興許連個像樣的聯合授信都辦不起來，放眼國內聯貸案沒台銀、兆豐主辦就覺得失了些雋永，專業度稍降了點。還好本行也算聯貸大行，截至Q3還不跌股地排了個第二(http://goo.gl/PtTb2t)，稍有資格可睥睨國銀們。當然，在小行庫當個授信人員當然也不錯，看過《半澤直樹》就知道融資課有多刺激有趣，事實上，多數的情況是拜訪客戶、陌生開發，被一些慣老闆們打臉，說你不識字兼沒衛生；對於小行庫而言，要新拉到上市櫃公司戶難勢必比曾志偉還高，這些大公司的banking list估計都比小木偶的鼻子還長，沒法度阿~大公司都想跟大銀行往來，除了產品線齊全、人員素質高以外，整體資源也較豐富，多半更可藉由金融控股的方式提供諸多週邊服務。由此可知，小行庫自然要把中小企(SMEs)甚至微型企業為主力拓展對象了。回歸正題，也不是說在小行庫完全沒發展，只是要學到經驗可行，待到長久便有些困難了；通常也不是被趕走，有野心的人必然做二望三，伺機而動。
在國家機器的保護下，八大官股從前還能有些好日子過，要說優勢嘛，就是大家罵的要命、多數自覺有為者亦若是的青年朋友攻訐到無力但每逢報名時節卻意外手滑的中華民國政府在背後靠腰(喔不，是撐腰才對)。怎麼說？因為官股銀對消費金融(retailing banking)重視度都曾低到僅僅9.2％，在民國87年凍省後，古老的三商銀才展開「民營化」，省屬金融機構大批解放後成為今日模樣。在以往的年代，個人奈米戶或是中小企業要跟正規銀行往來相當不易，銀行是給國家、大企業使用的，政府控制銀行的目的便是將國家的金流能灌輸到執政者注重的地方，透過國家資本主義(state capitalism)的力量，指導各項建設推展。至於小老百姓的priority就比較低一點了，除非識相點提前來講，那就幫你把後門打開。
所以嘛，官股銀中零售做最好的第一銀行(吃飯、下班搶第一)compared to 民營銀行也弱勢了些，當財富管理變成顯學，受到民營財管大行，中國信託、國泰世華等的激勵，睡了幾十年的官股銀紛紛動了起來，也開始追求「無風險手收」了，偏偏什麼東西到台灣都可以變了樣，原本應該為客戶利益至上、追求淨資產增加的理財業務，因為英明的手收導向政策，於是我們鼓勵客戶大量進出，注重flow而不是stock，不從客戶身上多剝一些利潤大夥兒就渾身不自在，不像是個banker，倒像是個joker。
Why so serious la~
下回待續
