昨日大學同學(其實幾乎是同鄉)小聚，身處知名上市公司的學長問到了薪轉客戶有何優惠，包括信用卡或是貸款等等；說實在的，一時還真說不出個所以然，只好回答幾乎沒；要比跨行提款的次數也比不上其他民營銀行的次數，本行之整合行銷必然做得更差，我們也更不懂得如何把客戶的資料做更妥善的利用，真正做到CRM(customer relationship management)，報表多半是印出來佔空間用的，喔~別忘了要依照保存年限歸檔...。
謝老闆一如往常也湊個熱鬧問問ARM的一二三，過程中提到了競爭優勢(competitive advantage)，這是個管理學的專有名詞，詳情就不探討了。本行究竟有什麼優勢呢？當我提到了其他競爭者，尤其是諸多小型銀行(e.g., 大重、聯幫、庵泰...)，私以為這些行庫沒一家能打的，即使如此，到了這些地方成為ARM(assistant relationship manager；助理客戶關係經理人)，成為理論上商業銀行最核心的部門成員，MA進行也好，未嘗不是個good try。最後的目標不是金融交易、財務單位的trader，應該也是國際聯貸(syndication loan)、jumbo等級的授信人員，再不濟也該做個中小SMEs吧！不論如何，OP.(operation)，也就是櫃台行員，決計不能當作永久的歸宿。想到之前和一位同事討論到台銀的櫃台很多、很霸氣還什麼的，BUT，人生最厲害的就是這個BUT，台幣櫃台(存款單位)擺明就是虧損單位，每日交易量再多也是賠錢，幾乎所有的業務都不收費或僅打平應計之成本，櫃台多也只是應付日常的一般收付，對獲利幾乎沒有直接效益。即便聽起來這麼不堪，但如果沒有存款單位提供日常服務，拿到商銀最重要的「存款」，其他部門也可以洗洗睡了。沒有存款便不能放款，沒有台幣就不會有「外幣」，更不會衍生出外匯需求，要明白的是所有的外幣都只是「商品」，在中華民國境內就是一堆紙而已。
DUDE~~ 在006眼中，那些小型行庫興許連個像樣的聯合授信都辦不起來，放眼國內聯貸案沒台銀、兆豐主辦就覺得失了些雋永，專業度稍降了點。還好本行也算聯貸大行，截至Q3還不跌股地排了個第二(http://goo.gl/PtTb2t)，稍有資格可睥睨國銀們。當然，在小行庫當個授信人員當然也不錯，看過《半澤直樹》就知道融資課有多刺激有趣，事實上，多數的情況是拜訪客戶、陌生開發，被一些慣老闆們打臉，說你不識字兼沒衛生；對於小行庫而言，要新拉到上市櫃公司戶難勢必比曾志偉還高，這些大公司的banking list估計都比小木偶的鼻子還長，沒法度阿~大公司都想跟大銀行往來，除了產品線齊全、人員素質高以外，整體資源也較豐富，多半更可藉由金融控股的方式提供諸多週邊服務。由此可知，小行庫自然要把中小企(SMEs)甚至微型企業為主力拓展對象了。回歸正題，也不是說在小行庫完全沒發展，只是要學到經驗可行，待到長久便有些困難了；通常也不是被趕走，有野心的人必然做二望三，伺機而動。
在國家機器的保護下，八大官股從前還能有些好日子過，要說優勢嘛，就是大家罵的要命、多數自覺有為者亦若是的青年朋友攻訐到無力但每逢報名時節卻意外手滑的中華民國政府在背後靠腰(喔不，是撐腰才對)。怎麼說？因為官股銀對消費金融(retailing banking)重視度都曾低到僅僅9.2％，在民國87年凍省後，古老的三商銀才展開「民營化」，省屬金融機構大批解放後成為今日模樣。在以往的年代，個人奈米戶或是中小企業要跟正規銀行往來相當不易，銀行是給國家、大企業使用的，政府控制銀行的目的便是將國家的金流能灌輸到執政者注重的地方，透過國家資本主義(state capitalism)的力量，指導各項建設推展。至於小老百姓的priority就比較低一點了，除非識相點提前來講，那就幫你把後門打開。
所以嘛，官股銀中零售做最好的第一銀行(吃飯、下班搶第一)compared to 民營銀行也弱勢了些，當財富管理變成顯學，受到民營財管大行，中國信託、國泰世華等的激勵，睡了幾十年的官股銀紛紛動了起來，也開始追求「無風險手收」了，偏偏什麼東西到台灣都可以變了樣，原本應該為客戶利益至上、追求淨資產增加的理財業務，因為英明的手收導向政策，於是我們鼓勵客戶大量進出，注重flow而不是stock，不從客戶身上多剝一些利潤大夥兒就渾身不自在，不像是個banker，倒像是個joker。
Why so serious la~
下回待續
2008/11/23
談談Free-Rider
算是最近碰到的問題吧？不過也已經察覺很久了，相信很多人也都遇到過，那便是free-rider的問題。常常會有一些需要分組一起工作的事物或是功課、報告，但其實卻只有某一些人在執行，而最後的結果卻是大家幾乎都是相同，可能是得到的待遇亦或是分數均等。然而，這難免會衍伸出一些問題，又稱為Free rider problem。
從一個組員的角度來看，若是他少出力一些，但總體的產出結果可能不會有太大的差異，於是可能造成有人開始出現怠惰的現象，其他組員也並不是沒有發現，也許就按照制度把事情完成，彼此相安無事。但其實這種狀況應該有正外部性的產生（Positive Extenality），導致一些不均衡的情況。主要的原因如下：
第一，分組後的情感連結問題。組員間其實彼此認識，在這種基礎下，大家不可能會有太多的理性反應，亦即有些人其實是不理性的，那何來不理性之說呢？依照人性，人們應該是趨利避害的，但仍然會有一部分的組員認份的把報告或是任務完成，正是因為有比著趨利避害更重要的情感連結問題，如果在此發生人際破裂的情形，也許到後來更加棘手。到此。尚未違反人性本自利的基本假設。
第二，分組分數、工作待遇來自成果的優劣。整組的成員其實都知道如果大家一起努力都會有好的成果，但是人有時候總是會想偷懶一下的，於是有些人開始跟不上進度、嚴重lag等情況便會層出不窮。這時問題就來了，如果自己努力的成果會與其他人均霑，那麼此時的PMB小於SMB，會導致有不充分消費(underconsumption)的情況，也就是說demand curve便會向後移動，使總產出減少，福利也減少。換成小組的工作來說，做的多的人得到的東西小於整組得到的東西，此時努力人便會覺得活像個傻子，於是他會有減少消費的情況發生，如下圖。
以上便是應該發生小組崩潰的最原始可能，但是有時卻不一定發生小組崩解（為什麼？），除了上述提到的組員情感影響機制運作以外，最可能的原因便是道德感使然或是自我催眠的把外部性內化（internalize）。也就是說他為了某些神聖的理由，也許他是書卷哥、書卷姐，不得不好好的做好這些工作等等，或是說因為他覺得即使只有自己做好也沒關係，反正學到了就是自己的，其他人不會是他們家的事情。（這樣作便是自己補貼自己，作為一個subsidy、犒賞，透過矯正，可以讓自己認命的做完這些事情）
最後，這些狀況的確是在學時常會遇到的事情，如果學生時代不夠注意，我想以後就業時也會有一些問題的。（難怪企業都要有私人的獎勵金阿！）
Tip:
Externality
從一個組員的角度來看，若是他少出力一些，但總體的產出結果可能不會有太大的差異，於是可能造成有人開始出現怠惰的現象，其他組員也並不是沒有發現，也許就按照制度把事情完成，彼此相安無事。但其實這種狀況應該有正外部性的產生（Positive Extenality），導致一些不均衡的情況。主要的原因如下：
第一，分組後的情感連結問題。組員間其實彼此認識，在這種基礎下，大家不可能會有太多的理性反應，亦即有些人其實是不理性的，那何來不理性之說呢？依照人性，人們應該是趨利避害的，但仍然會有一部分的組員認份的把報告或是任務完成，正是因為有比著趨利避害更重要的情感連結問題，如果在此發生人際破裂的情形，也許到後來更加棘手。到此。尚未違反人性本自利的基本假設。
第二，分組分數、工作待遇來自成果的優劣。整組的成員其實都知道如果大家一起努力都會有好的成果，但是人有時候總是會想偷懶一下的，於是有些人開始跟不上進度、嚴重lag等情況便會層出不窮。這時問題就來了，如果自己努力的成果會與其他人均霑，那麼此時的PMB小於SMB，會導致有不充分消費(underconsumption)的情況，也就是說demand curve便會向後移動，使總產出減少，福利也減少。換成小組的工作來說，做的多的人得到的東西小於整組得到的東西，此時努力人便會覺得活像個傻子，於是他會有減少消費的情況發生，如下圖。
以上便是應該發生小組崩潰的最原始可能，但是有時卻不一定發生小組崩解（為什麼？），除了上述提到的組員情感影響機制運作以外，最可能的原因便是道德感使然或是自我催眠的把外部性內化（internalize）。也就是說他為了某些神聖的理由，也許他是書卷哥、書卷姐，不得不好好的做好這些工作等等，或是說因為他覺得即使只有自己做好也沒關係，反正學到了就是自己的，其他人不會是他們家的事情。（這樣作便是自己補貼自己，作為一個subsidy、犒賞，透過矯正，可以讓自己認命的做完這些事情）
最後，這些狀況的確是在學時常會遇到的事情，如果學生時代不夠注意，我想以後就業時也會有一些問題的。（難怪企業都要有私人的獎勵金阿！）
Tip:
Externality
2007/05/21
Nowadays
國文報告加上下星期二的通識課辯論賽，最近真的壓力挺大又頗忙。今天好不容易有了些靈感，寫起國文報告來也順利許多，靈感果然是重要的阿！
國文報告目前進度還算可以，雖然聽說4/23就是deadline了，感覺我還挺悠哉的阿？
目前初步估計報告總共有三個部份，目前僅完成一個部份，希望能再加速囉！
辯論賽是目前最無力的部份，題目為「物種保育有益於自然環境」，而我們扮演反方。我已經找資料到快起瘋了，碩博士論文網也沒什麼資料，大多是高唱正方有利的論文較多。
雖然說兩方的論點都要清楚明白，但現階段的感覺是被另一組狂電的機率較大 XD
話至此，小弟先去打國文報告了...
補充：我打完兩個部份了，剩下最後一個部份阿～！
國文報告目前進度還算可以，雖然聽說4/23就是deadline了，感覺我還挺悠哉的阿？
目前初步估計報告總共有三個部份，目前僅完成一個部份，希望能再加速囉！
辯論賽是目前最無力的部份，題目為「物種保育有益於自然環境」，而我們扮演反方。我已經找資料到快起瘋了，碩博士論文網也沒什麼資料，大多是高唱正方有利的論文較多。
雖然說兩方的論點都要清楚明白，但現階段的感覺是被另一組狂電的機率較大 XD
話至此，小弟先去打國文報告了...
補充：我打完兩個部份了，剩下最後一個部份阿～！
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